全面提升财产保险公司风险管理能力

内控新闻 2025年02月07日 19:51 126 内控网

□郑永强

2024年12月，金融监管总局印发了《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》）。这为财产保险公司在当前提升风险管理能力提供了重要指导。作为财产保险公司，如何结合《行动方案》的精神，全面提升风险管理能力，已成为当前行业发展的核心议题。

当前，金融机构的风险防控成为金融监管部门关注的重点领域。财产保险行业作为金融业的重要组成部分，其风险管理能力直接关系到财产保险行业的稳定发展和服务实体经济的能力。

近年来，在金融监管部门的引领下，我国财产保险行业服务领域逐步拓宽，风险控制能力进一步增强，但也存在一些问题，需要引起行业重视并加以解决，从而进一步增强行业的风险管理能力，推动行业高质量发展。在《行动方案》的指引下，财产保险公司需要从如下方面提升风险管理能力。

1.强化风险识别与评估能力。风险识别与评估是风险管理的核心环节，是财产保险公司制定承保策略、优化定价模型的基础。财产保险公司应从以下几个方面入手，全面提升风险识别与评估能力：

（1）打造专业化团队。风险识别与评估需要高度专业化的知识和技能。财险公司应组建由精算师、灾害评估专家、各类型专业工程师、数据科学家等组成的专业团队，专注于风险评估和定价模型的优化。这些专业人员能够结合行业经验和科学方法，对承保风险进行全面、科学的评估，从而为公司制定合理的承保政策提供支持。

（2）利用大数据建模。大数据建模为风险识别与评估提供了强有力的支持。财产保险公司可以通过整合历史数据、实时数据，构建风险评估模型，提高风险识别的精准度。

（3）强化跨行业合作。风险信息的全面性和准确性是风险评估的关键。财产保险公司应加强与气象部门、地质部门、防汛防灾部门、交通管理部门、海关、医疗卫生部门、银行等机构的合作，获取更全面的风险信息。同时，与各类相关行业协会、科研机构合作，共同研究和开发风险评估模型，提升行业整体的风险管理水平。

2.完善风险分散与再保险机制。完善风险分散与再保险机制是提升风险管理能力的重要路径。财险公司应根据自身业务特点，合理选择比例再保险、超额损失再保险等方式，优化再保险安排。例如，对于高风险业务，可以采用超额损失再保险方式，将超出一定赔付金额的风险转移给再保险公司，从而降低自身的风险敞口。

除了利用传统的再保险方式，财产保险公司还可以探索创新型风险分散工具。

3.加强内部控制与合规管理。内部控制与合规管理是防范经营风险的重要保障。财险公司应建立覆盖承保、理赔、再保险等全流程的内部控制机制，确保每个环节的操作都符合公司政策和监管要求。同时，通过引入信息化管理系统，实现内部控制的自动化和透明化，进一步提升内部控制的效率和效果。合规文化是公司合规管理的基础。财险公司应通过培训、宣传等方式，提升员工的合规意识，使合规成为公司全体员工的自觉行为。此外，公司管理层应以身作则，树立合规经营的榜样，营造良好的合规文化氛围。对虚假承保、虚假理赔等行为零容忍，这是强化合规管理的重要手段。财险公司应建立严格的违规行为处罚机制，对违规行为进行严厉打击，形成震慑效应，确保公司业务的合规性。财险公司还可用科技推动合规管理。以跨境贸易保险为例，可引入区块链技术，与海关、港口、运输公司、货主、银行等多方进行数据交互，实现核保和理赔流程的全程可追溯，有效杜绝虚假承保和理赔现象，提升效率和信任度。

4.推动科技赋能风险管理。科技赋能是提升风险管理效率的重要手段。随着大数据、人工智能等的发展，财产保险公司应加大在科技领域的投入，通过科技赋能实现风险管理的精准化和智能化。

人工智能技术在风险预测、智能核赔等方面具有广泛的应用前景。财产保险公司可以通过引入人工智能技术，实现对风险的实时监测和预测，提高风险管理的效率和精准度。例如，通过AI技术分析客户行为数据，可以识别潜在的欺诈行为，从而降低理赔风险。

财产保险公司可以开发集承保、理赔、再保险等功能于一体的智能化管理平台，实现全流程数字化管理。通过智能化管理平台，可以提高业务处理效率，降低运营成本，同时提升客户体验。

科技赋能的实现离不开专业人才的支持。财产保险公司应引进和培养熟悉保险业务与科技应用的复合型人才，为公司的数字化转型提供人才保障。

（作者系三井住友海上火灾保险（中国）有限公司副总经理兼首席投资官）

来源：中国银行保险报

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