余杭农商银行:大力探索实现金融风险“智慧治理”

内控新闻 2023年02月21日 10:55 668 admin

近年来，余杭农商银行（以下简称该行）积极探索应用电子信息技术和大数据手段，并以数据资产为依托，以平台建设为抓手，着力将大数据思维和方法贯穿于风险管理的各个领域，有力推动金融风险“智慧治理”即“智治”。

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一、搭建数据中心，夯实智治基础。

大数据背景下的金融风险智治，数据获取是基础，其数量和质量至关重要。为此，近几年该行着力推动省金融综合服务平台数据、地方政务数据、行内交易数据、自主采集数据和经批准的第三方数据充分融合。通过用户授权接入海量政府开放数据与第三方合作数据，实现与49个政府部门数据的直连，覆盖200多万个人用户和8.6万多家中小企业，创新建立“丰收客户全息数据中心”，着力打通风险治理主体之间的信息“孤岛”，助力其有效协调与数据共享。在此基础上，该行还积极开展精细化数据治理工作，强化内外部数据应用，深入洞察客户行为，归纳提炼客户标签特征，创新构建个人、商户和企业三大客群的特色标签体系，为金融风险智治提供精准、合理、有力的科技支撑。

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二、运用数字技术，强化智能风控。

大数据时代下的金融风险智治，首先是运用大数据，特别是历史数据，对风险进行有效计量，有力实现智能风控（风险预警）。为此，该行重点运用数据资产及数字技术，探索构建风险预警的量化（数字）指标体系。实践中，具体依托数据中心，并通过对历年不良贷款客户共同特征进行分析提炼，按企业贷款和个人贷款分别筛选11类共同风险特征，并对其均实行量化。同时，将所有贷款按风险预警级别即风险特征个数，分为“红色”、“橙色”、“黄色”、“绿色”四类，实施量化分类管理。在此基础上，对多个特征的客户实施名单制管理，落实人员开展持续监测和早期预警，构建常态化监测机制，增强金融风险智治的预见性和主动性。

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三、建设智能平台，提升治理成效。

信贷业务作为商业银行主营业务，其风险管理质量决定了其风险治理效果。为此，该行探索运用数字技术，从贷前准入、贷中管控、贷后资金流向及管理、不良贷款清收建立了全流程的智能风控平台（系统），并逐步覆盖到全部线下贷款。一是贷前准入。开发线上贷款风控体系，重点结合自身基础研究和特色数据，整合人行征信风险、行内负面信息风险、社会行为风险、互联网融资风险四大维度，共计 43 项指标进行线上风控体系的建设。同时，利用线上风控体系建设的规则，整合各项风险指标查询渠道，开发线下贷款“一键查询”平台。二是贷中决策。通过有效整合客户资产、负债信息，并遵循线下贷款授信的逻辑和规则，为不同类型客户设计数字授信模型，排除主观因素干扰，避免过度授信。三是贷后管理。开发“T+1”资金流向子系统，对个人贷款资金流向房地产商账户、第三方存管账户、保证金账户、投资类账户等27个情况进行T+1监测预警。同时，按客户资信风险、信贷风险、行为风险，设计三大类 25项指标实施分类，并建立标准化工作机制，定期提示贷后风险。此外，该行还自主开发检查问题统一管理平台，构建检查问题电子信息库，实施问题整改线上跟踪督导，有效推动数字化整改。同时，深度提炼与运用检查成果，导入PDCA循环理论，推动风险治理闭环管理，从而有力提升治理成效。

（浙江余杭农村商业银行倪卫东）

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