英国对授权推送支付诈骗立法：双刃剑

ICI内控快讯 2025年01月13日 19:26 189 内控网

2024.12.16

作者：Dr. Ozan Ozerk

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2024年10月7日，英国实施了针对授权推送支付诈骗的强制赔偿规定，标志着消费者保护的新篇章。根据这一新规，银行现在需要在五天内为诈骗受害者提供最高85,000英镑的赔偿，似乎这是对消费者的一项利好。但作者认为，这项新立法尽管初衷良好，却带来了许多复杂且潜在有害的后果。虽然不可否认需要更好的诈骗保护，但作者担心这项法律可能并未能有效遏制犯罪，反而可能对银行业、消费者甚至—具有讽刺意味的是—诈骗受害者带来更大的负面影响。

授权推送支付诈骗的日益严重

授权推送支付诈骗是指受害者被欺骗授权支付给诈骗分子，这已成为一种流行病。去年，英国消费者因此类诈骗损失了超过3.4亿英镑，全球范围内的损失也在不断增加。看到这些数字，政府显然感受到了采取果断行动的压力。希望通过将责任追究到银行，能够减少诈骗并改善消费者的结果。从表面上看，让银行承担经济责任似乎是个好主意，但如果这最终会对脆弱的消费者群体造成最大打击呢？

脆弱群体面临的金融排斥风险

作者对这项立法的一个主要担忧是，它可能导致金融排斥，特别是在最脆弱的群体中。银行现在需要对诈骗赔偿负责，必然会采取措施减少风险，这可能意味着对能够访问基础金融服务的客户设定更严格的标准。作者认为，某些群体，尤其是老年人或被标记为高风险的个体，可能会面临更高的费用或减少服务的可得性。

这里的讽刺之处在于，这项法律原本旨在保护消费者，却可能将其孤立在它本应保护的群体之外。想象一下，年纪六七十岁的人，发现自己因为更易成为诈骗目标而被银行拒绝服务或被收取高额费用。最终的结果是，这项立法加剧了金融不安全感，而不是减少它。作者认为，应该推动包容性和服务可得性，而不是无意中因善意法律的意外后果而将人们从基本服务中切断。

“犯罪即服务”的新诱因

作者发现的另一个令人深感忧虑的问题是，这项立法可能无意间鼓励诈骗行为。通过提供强制赔偿，可能无意中创造了一个诈骗者可以利用的系统。犯罪网络可能会将其视为一个机会，组织诈骗，诈骗分子和“受害者”共享诈骗所得。“犯罪即服务”这个词听起来可能有些戏剧化，但现实是，系统被赋予了诈骗的经济动机。诈骗分子现在可能会有经济动机利用这个系统，导致组织犯罪网络通过这一漏洞受益。

结果可能是诈骗分子直接从本应制止他们的法律中获利。作者认为，这不仅是一个理论问题，其他行业也曾出现过类似的意外结果，金融领域也不例外。这让作者质疑是否真的在以一种能够威慑犯罪的方式打击诈骗，还是在让犯罪分子更容易操纵系统。

客户体验恶化

不仅是银行会受到影响，客户也将感受到这项立法带来的实际影响，尤其是在交易速度方面。银行现在可以将快速支付交易延迟长达四天，以调查潜在的诈骗行为，这根本改变了原本即时服务的性质。对于依赖快速结算的企业和个人来说，这一延迟是一个严重的缺点。

这种服务的延迟也会导致银行在升级诈骗检测系统和加强客户教育工作时的更高运营成本。最终，这些成本可能会转嫁到消费者身上，尤其是那些被视为“高风险”的客户，他们可能会面临更高的费用和减少免费的银行服务。虽然诈骗保护可能会有所改善，但日常银行服务的质量和可得性可能会受到影响。

错失的机会：科技公司在诈骗防范中的角色

这项立法有一个似乎被忽视的方面，就是科技公司，尤其是社交媒体平台，在授权推送支付诈骗中的作用。说实话，许多诈骗起源于社交媒体和在线市场。然而，这项法律将责任明确归咎于银行，几乎让科技公司逃脱了责任。银行和像Revolut和NatWest这样的支付机构提出了这一观点，认为科技巨头也应该为在其平台上发生的诈骗负责。作者同样同意这一点。社交媒体公司在这些诈骗中扮演了重要角色，应该被迫加强诈骗防范措施，并与金融机构密切合作，解决问题的根源。

授权推送支付诈骗无疑是一个全球性问题，而日本已经采取了相应措施；他们在社交媒体上引入了广告审核，并对约会应用程序进行了严格的身份验证。作者认为，这看起来显而易见，但如果不追究这些科技公司责任，只解决了问题的一半。一个真正有效的解决方案应该将银行和科技平台结合起来，形成一个全面的诈骗防范框架，不让消费者暴露于风险之中。现行做法虽然是消费者保护的一步积极进展，但仍然漏掉了拼图中的一个重要部分。

质疑赔偿上限：为什么是85,000英镑？

赔偿上限被定为85,000英镑，尽管这个数字相当可观，但比原本建议的415,000英镑有所下降。85,000英镑这个数字可能很熟悉——这是因为它已经与银行业现有的金融服务补偿计划（FSCS）限额一致。

设定这一上限是考虑到消费者的利益——最大价值的诈骗通常由多个交易组成，而非单笔巨额损失。但即使如此，这一数字对于一些较小的银行和金融机构来说可能过高，因此作者建议采用分层制度——就像金融行为监管局（FCA）根据银行的规模对金融机构进行罚款一样，同时保持所有受FSCS保护的银行的赔偿上限一致。

较小的银行不会面临与大型机构相同的财务负担，从而为市场提供一个更加公平的竞争环境，可能还会有助于保护市场竞争。

未来：需要改变的地方

为了使这项立法真正发挥作用，作者认为需要采取一种平衡的、合作的方式。以下是他认为可以带来变化的几点建议：

教育：一个充分了解的消费者群体是对抗诈骗的第一道防线。通过公众教育活动，帮助人们识别和避免诈骗，可能会显著减少诈骗发生率，减轻银行的压力。
投资：银行需要继续开发由AI和机器学习驱动的诈骗检测工具。作者认为，实时发现诈骗案件可以减少银行需要赔偿的案件数量，从而减少在这项立法下的财务风险。
扩大责任范围：社交媒体和科技公司需要成为解决方案的一部分。通过将责任扩大到这些平台，作者认为可以鼓励它们采取更有效的诈骗防范措施，并促进跨行业合作，共同应对诈骗问题。
起诉：这似乎很明显，但除非诈骗防治团队得到充足资源，否则这些犯罪将无法得到应有的惩罚，而每一个犯罪的成功都会鼓励更多类似行为。值得注意的是，英国仅公布诈骗的金额，而不是由此导致的起诉案件数量。
审查：法律不应一成不变。作者认为需要持续分析索赔数据，并根据实施效果调整立法。定期审查和修订可以帮助法律框架始终保持与新兴诈骗趋势的同步。

结论

英国的授权推送支付诈骗立法无疑是消费者保护领域的一大步，作者认可其初衷。然而，如果不加以细致调整，这项法律可能会带来和它解决的问题一样多的困扰。通过扩大责任范围、精炼赔偿结构和加强消费者教育，作者认为可以朝着更加平衡和有效的系统迈进，真正保护消费者的同时，最大限度地减少意外后果。只有这样，才能在打击授权推送支付诈骗的斗争中取得真正的进展，保护脆弱群体和谨慎消费者，而不损害金融服务的可得性和质量。

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